在各项业务中，个人车险业务风险同质性最强，量也最大，因此所应用的精算定价的技术也最先进，各项统计研究的新成果都是率先在个人车险业务中实行，然后才逐步向个人房屋保险和中小企业类保险业务的定价中延伸。笔者在英国保险公司先后从事中小企业保险和个人车险定价工作近四年，现对最新的发展情况进行简单介绍，希望对国内的同行有所启发。

　　英国个人车险市场简介

　　（一）产品。英国的个人车险主险产品主要分为三种：第三者责任保险、三者%2B盗抢和火灾、车险综合险（三者%2B盗抢和火灾%2B车损）。附加险主要包括道路救援保险、法律费用保险、钥匙丢失险等。总体上来讲各公司的产品比较类似，没有较强的竞争，只是不同的公司对无赔优待的处理会有一定差异、有一定的竞争优势，但很容易被竞争者效仿。

　　（二）渠道。按照发展的先后顺序主要有经纪公司、电话销售、网络销售和竞价销售（Aggregator）四种渠道。近年来，经纪公司渠道在大众化个车业务领域日渐萎缩，只在高端客户和特型车客户方面还有一定竞争优势。电话销售在上世纪80年代开始，并一度成为最主流的个车销售渠道。随着网络的普及，网络销售的市场份额逐渐加大。最近几年，竞价销售渠道发展很快，2009年大概40％的新业务来自于这个渠道。所谓的竞价销售渠道，就是客户在一个网站上输入投保信息，会同时得到若干家保险公司的报价，客户可以从中选择自己中意的保险公司。在竞价销售渠道，价格是客户选择保险的最主要因素。这就对保险公司的定价技术提出了更高的要求，一旦某一因子定价偏低，就会导致大量的逆向选择。

　　（三）竞争主体。个车市场主体公司很多，最大的保险公司仅有12％的市场份额。相对于国内的个车市场，竞争更为充分，其中价格的竞争也很是激烈。

　　（四）监管制度。英国以偿付能力监管为核心，对个车业务的费率没有任何的监管措施，公司可以根据需要自行调整价格，无须报备监管机构。这种监管制度也促进了定价技术的发展。

　　精算定价的新进展

　　个车定价的基本方法。通常情况下，个车定价采用广义线性模型(GLM)，分出险类别即车损、三者物损和人伤、盗抢和火灾、玻璃破碎等分别对出险频率和案均赔款进行模型分析。数据量大、有条件的公司还专门对大赔案进行建模分析，以更好地识别高风险业务对各定价因子水平的不同影响。涉及到的定价因子主要有从人因素：年龄、性别、驾龄、住址区域、无赔优待、出险状况、违规状况、职业、婚姻状况等；从车因素：车龄、车型、用途、车值、年行驶里程；其他因素如渠道、投保险别（如是否投保车损）、是否续保、第几年续保。在进行各定价因子单项分析的同时，更要考虑各因子之间的相关性。

　　车险市场的白热化竞争使得各保险公司都加大对业务分析的投入力度，对定价分析从深度和广度上进行拓展。目前发展最前沿的是“价格最优化”，它综合了风险保费模型、客户行为模型（如新保率、续保率、退保率等）、费用模型等，涵盖客户各个方面可能的发展变化，运用随机模拟来对价格调整的效果进行分析，实现预期结果的最优化。价格最优化目前只在极少数公司有采用，对模型的理解还不够成熟，本文暂不进行细致探讨，仅着眼于以下几个可能对国内有更多借鉴和启示的方面：

　　（一）既有定价因子的细化分析

　　主要表现在区域、车型和社会经济因素上，这主要是由于这类因子的分析不像年龄、性别、驾龄等比较简单的风险因子，它们有大量的不同风险水平，相对难以进行细致的分析。英国有3000个邮政编码区，主流车型有大概500种，要进行合理的聚类分析，以确定相应的价格。对区域的分析主要是通过可视化地图，根据距离远近或者是否相邻的原则将若干个区域进行分组。对于车型，许多保险公司投资购买外部数据，从车重、发动机、品牌等数据着手，对车型进行分组定价。社会经济因素主要是指某一地区的“总体人群素质”，比如信用等级；比如分为蓝领工人、和谐家庭、退休老人等级别，由于很难对该类因素进行比较明确的界定，使得分析较为困难。